Какие изменения при выдаче кредитов ждут россиян с 1 апреля

С 1 апреля заемщики, не имеющие официального подтверждения дохода, столкнутся с проблемами при оформлении кредита или ипотеки. Финансовые учреждения перестанут учитывать неофициальные зарплаты, другие скрытые доходы, а также переводы от друзей или родственников при оценке долговой нагрузки и кредитоспособности. Размер кредита и решение о его выдаче будут зависеть от суммы уплаченных налогов, подчеркивают эксперты, опрошенные "Российской газетой".
Это изменение означает, что заемщикам, чьи финансовые поступления не зарегистрированы официально, потребуется предоставить дополнительные документы, удостоверяющие их финансовую состоятельность. В качестве таких документов могут выступать справки о доходах, налоговые декларации и прочие официальные бумаги.

Эксперты отмечают, что новые правила направлены на повышение прозрачности и надежности кредитных операций, что должно уменьшить риски для банков и улучшить условия кредитования для добросовестных заемщиков.
Финансовые учреждения, включая банки и микрофинансовые организации, продолжат использовать разнообразные документы, подтверждающие доходы клиентов. Эти документы могут быть предоставлены как государственными информационными системами, так и непосредственно заемщиками. Например, это могут быть справка по форме НДФЛ или выписка с зарплатного счета.
С 1 апреля выписки по банковским счетам будут приниматься исключительно для подтверждения официального дохода, такого как зарплата, пенсия, социальные выплаты и арендная плата. Все остальные виды доходов потребуется подтверждать отдельно, как подчеркнули в пресс-службе Центрального банка России.

Василий Кутьин, директор по аналитике Инго Банка, пояснил, что теперь доходом признаются только официально поступающие на карту средства от работодателя. Если часть зарплаты выплачивается наличными, банк не сможет зафиксировать эти средства и включить их в расчет дохода.
Тем, кто испытывает трудности с официальным подтверждением своих доходов, станет гораздо сложнее оформить кредит или займ. Если раньше банки принимали в расчет почти любые поступления на счет клиента, то теперь выписка будет служить доказательством только для определенных видов дохода, сообщила Инна Солдатенкова, руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру. Все остальные виды поступлений, такие как переводы или подработка, потребуют отдельного документального подтверждения.

В частности, доход от вкладов или ценных бумаг теперь необходимо подтверждать соответствующей справкой, уточнила Солдатенкова.
С 1 июля 2026 года банки начнут постепенно ограничивать использование анкет, где заемщик может указывать любой доход. Если сейчас кредиторы при расчете долговой нагрузки могут учитывать заявленный доход, не превышающий среднедушевой доход в регионе по данным Росстата, то с указанного срока от среднедушевого дохода будут отнимать еще 10%. Таким образом, банк будет обязан снизить расчетный доход заемщика на 10%. В результате заемщик, вероятно, получит меньшую сумму кредита, чем при полноценной проверке документов.

Эти изменения затронут и индивидуальных предпринимателей, для которых в расчет будут приниматься только официальные документы, такие как налоговые декларации или книга учета доходов и расходов. Справки, выписанные на самого себя, учитываться не будут.

Эксперты считают, что ужесточение правил расчета долговой нагрузки направлено на повышение прозрачности кредитного рынка и снижение рисков для банков, микрофинансовых организаций (МФО) и заемщиков. Доход заемщика будет "очищен" от нестабильных поступлений.

Главная цель новых правил — более точно учитывать реальные доходы людей и уменьшить возможности для манипуляций, говорит МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков. "Речь идет о случаях, когда заемщики завышают доходы, включая использование недостоверных документов, чтобы получить кредит на большую сумму, чем они могут себе позволить. Даже если 'серый' доход законен, он остается рискованным для учета, так как не имеет гарантий стабильности и регулярности, что ухудшает оценку будущей платежеспособности заемщика", — пояснил он.

Регулярные переводы с карты на карту, помощь родственников, непрозрачные обороты по счетам и другие нерегламентированные поступления перестанут быть удобным способом увеличения среднемесячного дохода, отмечает доцент кафедры общего и проектного менеджмента факультета "Высшая школа управления" Финансового университета при правительстве РФ Елена Ганьшина.

Источник: rg.ru